Опубликовано в рубрике 
Россия Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй
[Закон «О банках и банковской деятельности»] [Глава IV] [Статья 30]
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Части седьмая — двенадцатая утратили силу.
Часть тринадцатая утратила силу.
Метки: 
Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй
Комментарий к статье 30
1. Норма ч. 1 комментируемой статьи определяет принцип регулирования отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Среди видов гражданско-правовых договоров, которыми регулируются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, следует назвать прежде всего кредитный договор (§ 2 «Кредит» гл. 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ), договор банковского вклада (гл. 44 «Банковский вклад» части второй ГК РФ) и договор банковского счета (гл. 45 «Банковский счет» части второй ГК РФ):
по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819);
по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834);
по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).
При заключении договоров подлежат учету прежде всего положения ст. 421 и 422 части первой ГК РФ о свободе договора и о соотношении договора и закона.
Как предусмотрено в ст. 421 ГК РФ в отношении свободы договора:
граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1);
стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2);
стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3);
условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4);
если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (п. 5).
Соотношение договора и закона определено статьей 422 ГК РФ:
договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1);
если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).
В отношении содержащейся в норме ч. 1 комментируемой статьи оговорки «если иное не предусмотрено федеральным законом» представляется целесообразным упомянуть, что согласно п. 2 ст. 307 части первой ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в данном Кодексе.
Как установлено в п. 1 ст. 8 части первой ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;
2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;
3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;
4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;
5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;
6) вследствие причинения вреда другому лицу;
7) вследствие неосновательного обогащения;
8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;
9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
Также следует отметить, что применительно к отношениям между Банком России и кредитными организациями содержащаяся в норме ч. 1 комментируемой статьи оговорка «если иное не предусмотрено федеральным законом» наполняется особым содержанием, предопределенным тем, что Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора (см. комментарии к ст. 2 и 41 Закона).
2. В норме ч. 2 комментируемой статьи определен перечень условий, которые должны указываться в договоре:
процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
стоимость банковских услуг;
сроки выполнения банковских услуг, в т.ч. сроки обработки платежных документов;
имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
порядок расторжения договора;
другие существенные условия договора.
Как видно, в рассматриваемой норме речь идет об абстрактном договоре «оказания банковских услуг», охватывающем различные виды договоров, которые предусмотрены частью второй ГК РФ и о которых говорилось выше. Соответственно, о норме ч. 2 комментируемой статьи как устанавливающей существенные условия договора, регулирующего отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, говорить не приходится. Тем более, что перечень условий договора сформулирован как открытый — в нем указано и на «другие» существенные условия договора.
Согласно же п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с данной нормой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Вопрос о предназначении нормы ч. 2 комментируемой статьи представляется целесообразным оставить открытым, поскольку это не имеет принципиального значения для правоприменения. Следует лишь отметить, что в силу п. 2 ст. 3 части первой ГК РФ нормы комментируемого Закона не могут иметь приоритета по сравнению с нормами данного Кодекса.
3. Норма ч. 3 комментируемой статьи предусматривает право клиентов открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках (о видах банковских счетов см. ниже). Данное положение основывается на п. 2 ст. 213 части первой ГК РФ, в соответствии с которым количество и стоимость имущества, находящегося в собственности граждан и юридических лиц, не ограничиваются, за исключением случаев, когда такие ограничения установлены законом в целях, предусмотренных пунктом 2 ст. 1 данного Кодекса, т.е. в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В рамках такого регулирования, предусмотренного в п. 2 ст. 1 части первой ГК РФ и основанного на ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, законодательством и установлены случаи ограничения открытия кредитными организациями счетов клиентам (данные случаи подразумеваются в норме ч. 3 комментируемой статьи под оговоркой «если иное не установлено федеральным законом»).
В частности, Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (наименование в ред. Федерального закона от 30 октября 2002 г. N 131-ФЗ). Так, в соответствии с п. 5 ст. 7 названного Закона (здесь и далее — в ред. Федерального закона от 28 июля 2004 г. N 88-ФЗ <1>) кредитным организациям запрещается:
———————————
<1> СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3224.
открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Согласно п. 5.2 указанной статьи кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:
отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;
наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с названным Законом.
В п. 12 ст. 76 части первой НК РФ (в ред. Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 137-ФЗ) предусмотрено, что при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам организации банк не вправе открывать этой организации новые счета.
Ряд ограничений устанавливает Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», который определяет права и обязанности резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой России и внутренними ценными бумагами.
Норма ч. 3 комментируемой статьи согласуется с положениями п. 2 ст. 846 гл. 45 «Банковский счет» части второй ГК РФ, в соответствии с которыми:
банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами;
банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 ст. 445 данного Кодекса. Пункт 4 ст. 445 части первой ГК РФ предусматривает, что в случае, если сторона, для которой в соответствии с данным Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Там же установлено, что сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
4. Согласно норме ч. 4 комментируемой статьи порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Рассматриваемая норма согласуется с положением п. 4 ст. 4 Закона о Банке России, предусматривающим, что в функции Банка России входит установление правил осуществления расчетов в России, а также с положением ч. 2 ст. 80 названного Закона, предусматривающим, что Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.
Федеральные законы, которые подразумеваются в норме ч. 4 комментируемой статьи, — это Закон о Банке России, непосредственно комментируемый Закон, Гражданский кодекс РФ (прежде всего те главы части второй ГК РФ, о которых говорилось выше), Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (наименование в ред. Федерального закона от 30 октября 2002 г. N 131-ФЗ) и иные законодательные акты федерального уровня.
На основании указанных Федеральных законов в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания от 13 сентября 2006 г. N 15) Инструкцией Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» <1> установлен порядок открытия и закрытия в России кредитными организациями (филиалами), подразделениями расчетной сети Банка России банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой в валюте РФ и иностранных валютах. Названная Инструкция не распространяется на порядок открытия и закрытия счетов кандидатов на выборные должности различных уровней, счетов избирательных комиссий различных уровней, счетов, открываемых для внесения избирательного залога, счетов по вкладам военнослужащих, открываемых в полевых учреждениях Банка России, а также счетов, открываемых по иным основаниям, отличным от договора банковского счета, вклада (депозита).
———————————
<1> ВБР. 2006. N 57.
Согласно данной Инструкции банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). При этом предусмотрено следующее:
текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ;
корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах;
корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций;
счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению;
специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида;
депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленных законодательством РФ случаях;
счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.
5. Кредитный договор в Гражданском кодексе РФ не определен в качестве публичного договора. Соответственно, кредитная организация не обязана предоставлять кредит каждому, кто к ней обратится. В то же время норма ч. 5 комментируемой статьи устанавливает, что участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита. Данная норма гражданским законодательством не предусмотрена и закреплена в рамках публично-правового регулирования банковской деятельности.
В рассматриваемой норме также указано, что она распространяется и на случаи оказания иных банковских услуг, нежели предоставление кредита. При этом необходимо учитывать, что согласно п. 2 ст. 834 части второй ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. О правовой регламентации публичного договора см. комментарий к ст. 37 Закона.
Необходимо обратить внимание на то, что в норме ч. 5 комментируемой статьи содержится оговорка «если иное не предусмотрено федеральным законом». Соответственно, данная норма допускает иное регулирование, но только законодательными актами федерального уровня.
6. В норме ч. 6 комментируемой статьи указано на обязанность кредитных организаций представлять имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в бюро кредитных историй. Данная норма включена в комментируемую статью Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 219-ФЗ в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях», в котором и закреплена указанная обязанность кредитных организаций (к названному Закону рассматриваемая норма и отсылает).
Норма ч. 6 комментируемой статьи воспроизводит положение ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях», в соответствии с которым кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном данной статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
В отношении же порядка представления информации в бюро кредитных историй статья 5 Федерального закона «О кредитных историях» наряду с прочим предусматривает следующее:
источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй (ч. 1);
договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй (ч. 2);
источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с названным Законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа (ч. 5);
представление источниками формирования кредитной истории информации, необходимой для формирования кредитных историй, в бюро кредитных историй в соответствии с данной статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6).
При непредставлении информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории согласно норме ст. 19 комментируемого Закона Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Законом о Банке России.
7 — 8. Части с 7 по 12 включены в комментируемую статью в соответствии с Федеральным законом от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ, который принят с целью создания механизма защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора и тем самым снижения риска невозврата кредитов.
Как отмечалось в пояснительной записке к проекту данного Закона, в настоящее время реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в несколько раз выше той, которая заявляется банками. В кредитных договорах банки не раскрывают эффективную процентную ставку, что позволяет скрывать реальную стоимость кредита, вводя заемщика в заблуждение. Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По примерным расчетам Банка России эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется в среднем от 90 до 120% годовых при заявленных 29%. По кредитным картам она составляет почти 60% при изначально указанных 28%, по автокредитам — 25% вместо объявленных 13% и так далее. Данная ситуация значительно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают в настоящее время порядка 30% (см. пояснительную записку к проекту Федерального закона N 402753-4 <1>).
———————————
<1> СПС.
В рамках установления механизма защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в нормах ч. 7 и 8 комментируемой статьи закреплены обязанности кредитных организаций:
до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;
определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
9. Норма ч. 9 комментируемой статьи предусматривает, что в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Согласно нормативному правовому акту Банка России (см. ниже) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в т.ч.:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
В норме ч. 9 комментируемой статьи прямо предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются также платежи заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Как указал Банк России, такими третьими лицами могут являться, например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы. К платежам в пользу третьих лиц относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
10. В том случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то в соответствии с нормой ч. 10 комментируемой статьи кредитная организация обязана довести до заемщика — физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
Детализируя данную норму, Банк России установил (см. ниже), что в случае если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
11. Согласно норме ч. 11 комментируемой статьи в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Как установлено Банком России (см. ниже), в расчет полной стоимости кредита также не включаются:
платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в т.ч.: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. с использованием банкоматов; неустойка в виде штрафа или пени, в т.ч. за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику; плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
12. В соответствии с нормой ч. 12 комментируемой статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика — физического лица в порядке, установленном Банком России. На основании данной нормы издано указание Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» <1>, которое устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика — физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета — при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Названное указание, как предусмотрено в нем, не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в данном указании.
———————————
<1> ВБР. 2008. N 28.
Следует иметь в виду, что указание Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита. Вступает же в силу указание, как и Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ, с 12 июня 2008 г.